Tjänstepension är den pension som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen. För många är tjänstepensionen en betydande del av den totala pensionen.
Hur mycket du får i tjänstepension beror bland annat på din lön, hur länge pengar har betalats in och vilket tjänstepensionsavtal du omfattas av. Därför är det viktigt att veta om du har tjänstepension och hur den fungerar.
Har du tjänstepension?
De flesta som arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal har tjänstepension. Arbetsgivaren betalar då normalt in pengar till pensionen varje månad.
Om din arbetsplats saknar kollektivavtal behöver du kontrollera om arbetsgivaren ändå betalar tjänstepension. Om ingen tjänstepension betalas in kan du behöva kompensera med ett eget sparande.
Hur hittar du din tjänstepension?
Du kan få en samlad bild av din pension genom att logga in på minPension. Där kan du normalt se både din allmänna pension och de tjänstepensioner som rapporterats in från olika pensionsbolag.
Det är särskilt bra att kontrollera tjänstepensionen om du har bytt arbetsgivare flera gånger eller arbetat inom olika branscher.
Hur mycket betalar arbetsgivaren in?
Hur mycket arbetsgivaren betalar in till din tjänstepension beror bland annat på vilket pensionsavtal du omfattas av och hur hög lön du har.
I många kollektivavtal betalar arbetsgivaren in en viss procent av lönen upp till en bestämd lönenivå och en betydligt högre procent på den del av lönen som ligger över denna nivå.
Det innebär att tjänstepensionen kan bli en mycket viktig del av den framtida pensionen, särskilt för den som har en högre lön.
Ett enkelt exempel
Anta som ett förenklat exempel att du tjänar 40 000 kronor i månaden och att arbetsgivaren betalar in 4,5 procent av lönen till tjänstepensionen.
Det motsvarar 1 800 kronor i månaden.
På ett år blir det 21 600 kronor som arbetsgivaren betalar in till din tjänstepension.
Under 30 år motsvarar själva inbetalningarna 648 000 kronor – och då har vi inte räknat med någon eventuell avkastning på pengarna.
Exemplet är förenklat. Den faktiska inbetalningen beror på vilket tjänstepensionsavtal du har, din lön och villkoren i avtalet.
Vad händer med pengarna?
Pengarna som arbetsgivaren betalar in till tjänstepensionen placeras och förvaltas för att kunna ge dig pension längre fram. Hur pengarna förvaltas beror på vilket tjänstepensionsavtal du har och vilka val du själv gör.
Vanligtvis kan tjänstepensionen placeras i traditionell försäkring eller fondförsäkring. I en traditionell försäkring sköter försäkringsbolaget placeringarna. I en fondförsäkring kan du normalt själv välja mellan olika fonder.
Vilket alternativ som passar bäst beror bland annat på hur lång tid du har kvar till pensionen, vilken risk du är beredd att ta och vilka avgifter de olika alternativen har.
Avgifterna påverkar din pension
Avgifterna kan verka små, men under många år kan de få stor betydelse eftersom de minskar det kapital som kan fortsätta växa.
Därför är det klokt att jämföra både avgifter, risk och placeringsinriktning när du har möjlighet att välja hur tjänstepensionen ska förvaltas.
När kan du ta ut tjänstepensionen?
När du kan börja ta ut tjänstepensionen beror på vilket tjänstepensionsavtal du har. Olika avtal har olika åldersgränser och regler för utbetalningen.
I många fall kan du välja mellan att få tjänstepensionen utbetald hela livet eller under en begränsad period. Vilka alternativ du har beror på ditt avtal.
En kortare utbetalningstid kan ge ett högre belopp per månad i början av pensionen, men innebär också att den delen av pensionen upphör när utbetalningstiden är slut. En livsvarig utbetalning ger i stället pension så länge du lever.
Vad är återbetalningsskydd?
Återbetalningsskydd innebär att din familj kan få pengar från din tjänstepension om du dör. Det kan ge ekonomisk trygghet för efterlevande, men skyddet påverkar också hur stor din egen pension blir.
Därför är det bra att fundera på om du faktiskt behöver återbetalningsskydd. Behovet kan förändras under livet, till exempel när familjesituationen förändras eller barnen blir vuxna.
Om du saknar tjänstepension
Alla arbetsgivare erbjuder inte tjänstepension. Om din arbetsplats saknar kollektivavtal kan arbetsgivaren ändå ha tecknat en tjänstepensionslösning för dig.
Om du inte får någon tjänstepension alls kan du behöva kompensera med ett eget långsiktigt sparande. För anställda med kollektivavtalad tjänstepension ligger arbetsgivarens inbetalningar ofta på ungefär 4,5–6 procent av lönen upp till en viss lönenivå, vilket ger en uppfattning om hur betydelsefull tjänstepensionen kan vara.
Sammanfattning
Tjänstepensionen är för många en viktig del av den framtida pensionen och betalas normalt in av arbetsgivaren utöver den allmänna pensionen.
Hur stor tjänstepension du får beror bland annat på din lön, vilket tjänstepensionsavtal du har, hur länge pengar betalas in, hur kapitalet utvecklas och vilka avgifter som tas ut.
Ta därför reda på vilket avtal du har, hur mycket som betalas in och vilka valmöjligheter du har. När pensionen närmar sig är det också viktigt att kontrollera när utbetalningen börjar och hur länge den ska pågå.
Du kanske också vill läsa:
→ Så fungerar det svenska pensionssystemet
→ Garantipension – vem kan få den och hur fungerar den?
→ Behöver du ett privat pensionssparande?