Små beslut före pensionen kan påverka ekonomin under många år. Vanliga misstag är att börja planera för sent, bara titta på beloppet före skatt eller välja pensionsuttag utan att kontrollera vad som händer längre fram. Med några enkla kontroller kan du undvika många kostsamma överraskningar.
Kort svar
Det största misstaget är att fatta beslut utifrån en enda siffra. Du behöver se hela pensionen, skatten, utbetalningstiderna och dina framtida utgifter tillsammans. Jämför flera alternativ innan du väljer uttagsålder eller startar en pensionsutbetalning.
Att börja planera för sent
Om du börjar planera först när pensionen ska tas ut får du mindre tid att rätta till brister och jämföra alternativ. Börja därför i god tid med att samla alla pensioner, kontrollera prognosen och göra en realistisk budget.
Att bara titta på beloppet före skatt
Pensionsprognosen visar ofta belopp före skatt, men det är inkomsten efter skatt som ska täcka dina utgifter. Skatten påverkas bland annat av din ålder, kommun, uttagsnivå och om du samtidigt har lön eller flera pensionsutbetalare.
Att ta ut pensionen för tidigt
Ett tidigt uttag ger pengar tidigare men normalt ett lägre månadsbelopp under resten av livet. Jämför därför alltid hur pensionen påverkas om du väntar ett eller flera år innan du bestämmer dig.
Att välja en för kort utbetalningstid
En tidsbegränsad tjänstepension kan ge högre inkomst under de första pensionsåren, men inkomsten sjunker när utbetalningen upphör. Kontrollera därför hur din ekonomi ser ut både under och efter utbetalningstiden.
Att glömma risken för kvarskatt
Om du får pension från flera utbetalare eller kombinerar pension med lön kan det sammanlagda skatteavdraget bli för lågt. Kontrollera därför den totala skatten och begär högre skatteavdrag eller jämkning om det behövs.
Att sakna en buffert
Utan en lättillgänglig buffert kan oväntade utgifter tvinga dig att sälja investeringar vid fel tidpunkt eller ta dyra lån. Avsätt därför pengar för oförutsedda kostnader innan du placerar kapital med högre risk.
Att ta för hög risk
Pengar som behövs inom kort bör inte utsättas för stora marknadssvängningar. Anpassa risken efter när pengarna ska användas och undvik att samla en stor del av kapitalet i en enda aktie, fond eller annan investering.
Att inte kontrollera efterlevandeskyddet
Efterlevandeskydd kan ge ekonomisk trygghet till familjen om du dör, men det kan också minska din egen pension. Kontrollera därför vilket skydd du har, vem som behöver det och hur mycket det påverkar din månadsutbetalning.
Checklista före beslutet
• Samla alla pensionsprognoser på ett ställe.
• Jämför flera uttagsåldrar och utbetalningstider.
• Räkna på inkomsten efter skatt.
• Gör en budget för både tidiga och senare pensionsår.
• Kontrollera buffert, risknivå och efterlevandeskydd.
• Läs villkoren innan någon tjänstepension börjar betalas ut.
Sammanfattning
De vanligaste misstagen uppstår när pensionen planeras för sent eller när ett beslut fattas utan att hela ekonomin granskas. Jämför därför flera alternativ, räkna efter skatt och kontrollera hur inkomsten förändras över tid. Ett genomtänkt beslut före pensionen kan ge större trygghet under många år.