Beslutsatlas

Planera din pension – guider och råd för bättre beslut

Att planera pensionen handlar om mer än att spara pengar. Du behöver förstå pensionssystemet, planera uttaget och göra val som passar din ekonomi. Här får du en överblick över pensionssystemet och hjälp att hitta rätt guide utifrån den fråga du vill ha svar på – oavsett om pensionen ligger långt fram eller om du snart ska gå i pension.

Vilket pensionsbeslut vill du ha hjälp med?

Beslutsatlas kommer nu att guida dig steg för steg. Du svarar på enkla frågor och vi hjälper dig att jämföra alternativen och se vad som talar starkast för dig.

Ska jag ta ut pension nu eller vänta?

Jämför vad det innebär för dig att ta ut pension tidigare eller att vänta – och få hjälp att se vilket alternativ som talar starkast för dig.

Börja här

Jag vill gå i pension tidigare – vad krävs?

Se vad en tidigare pension skulle innebära för din ekonomi och vad som kan behövas för att göra den möjlig.

Börja här

Vill du först läsa och förstå mer om pension?

Beräkna din pension

Få en överblick över hur stor pension du kan få och vilka faktorer som påverkar den.

Planera ditt pensionsuttag

Hur fungerar uttaget av pension och vilka val behöver du göra?

Se hur pension beskattas

Lär dig hur skatten påverkar din pension och vilka regler som gäller.

Förbättra din framtida pension

Praktiska råd om sparande, tjänstepension och andra sätt att stärka din ekonomi.

Populära guider inom pension

Här hittar du våra mest lästa guider som hjälper dig att förstå pensionen och fatta bättre beslut.

  • Pensionssystemet i Sverige
  • Vem har rätt till garantipension?
  • Så fungerar den allmänna pensionen
  • Så fungerar tjänstepensionen
  • Behöver du ett privat pensionssparande?
  • Hur mycket behöver jag spara?
  • Skatt som pensionär
  • Uttagsstrategier
  • Investeringar efter 65
  • Vanliga misstag inför pension

Så fungerar det svenska pensionssystemet

Det svenska pensionssystemet består av flera delar som tillsammans avgör hur stor din framtida pension blir. I den här guiden får du en enkel översikt över hur allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande fungerar – och hur de hänger ihop. När du förstår grunderna blir det lättare att planera din pension och fatta genomtänkta beslut.

Den framtida pensionen består oftast av allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. Hur stor pension du får beror främst på hur länge du arbetar, hur mycket du tjänar och vilka pensionsavtal du omfattas av.

Pensionssystemets tre delar

Den svenska pensionen består för de flesta av tre delar: allmän pension, tjänstepension och ibland privat pensionssparande. Tillsammans avgör de hur stor din framtida pension blir. I de följande avsnitten går vi igenom varje del och visar hur den påverkar din framtida pension.

Hur den allmänna pensionen fungerar

Allmän pension är den statliga pension som de flesta tjänar in genom att arbeta och betala skatt. Hur stor den blir beror främst på hur länge du arbetar, hur mycket du tjänar och när du väljer att ta ut pensionen.

Vad är allmän pension?

Allmän pension är grunden i det svenska pensionssystemet. Den administreras av staten och består främst av inkomstpension och premiepension. För vissa personer kan även garantipension ingå som ett ekonomiskt grundskydd.

Vad påverkar storleken?

Din allmänna pension påverkas bland annat av:

  • Hur länge du arbetar.
  • Hur mycket du tjänar.
  • När du väljer att ta ut pensionen.
  • Om du har perioder med låg eller ingen arbetsinkomst.

Bra att tänka på

För många innebär några extra arbetsår en högre pension. Därför kan det vara klokt att planera uttaget i god tid och ta reda på hur olika val påverkar din framtida ekonomi.

Inkomstpension och premiepension

Den allmänna pensionen består främst av två delar: inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen bygger på dina inkomster under arbetslivet, medan premiepensionen placeras i fonder som kan påverka hur pensionen utvecklas över tid.

Vad är inkomstpension?

Inkomstpension är den största delen av den allmänna pensionen för de flesta. Hur stor den blir beror framför allt på hur mycket du har tjänat och hur länge du har arbetat.

Vad är premiepension?

Premiepension är en mindre del av den allmänna pensionen. Pengarna placeras i fonder. Du kan själv välja fonder eller låta pengarna placeras i ett förvalt alternativ

Bra att tänka på

För de flesta har inkomstpensionen störst betydelse för den framtida pensionen. Premiepensionen kan ändå påverka det slutliga beloppet, särskilt över många år.

Hur garantipension fungerar

Garantipension är ett ekonomiskt grundskydd för personer som har haft låg eller ingen arbetsinkomst under livet. I den här guiden får du veta vem som kan ha rätt till garantipension, hur den beräknas och vilka faktorer som påverkar storleken.

Garantipension är en del av den allmänna pensionen och ska ge ett ekonomiskt grundskydd till den som har en låg pension. Hur stor garantipensionen blir beror bland annat på din övriga pension och hur länge du har bott eller varit försäkrad i Sverige.

Vad är garantipension?

Garantipension är ett ekonomiskt grundskydd inom den allmänna pensionen. Den är främst till för personer som har haft låg eller ingen arbetsinkomst under sitt yrkesliv och ska bidra till en rimlig ekonomisk grundtrygghet som pensionär.

Du kan ha rätt till garantipension om du:

  • har fyllt den ålder då garantipension kan betalas ut,
  • har låg eller ingen allmän pension,
  • uppfyller reglerna om bosättning eller försäkringstid i Sverige.

Rätten till garantipension bedöms alltid utifrån din egen situation.

Vad påverkar storleken?

Garantipensionen påverkas bland annat av:

  • hur stor din allmänna pension är,
  • hur länge du har bott eller varit försäkrad i Sverige,
  • om du har bott eller arbetat i andra länder.

Bra att tänka på

Reglerna för garantipension kan vara komplicerade, särskilt om du har bott eller arbetat utomlands. Om du är osäker kan det vara klokt att ta reda på hur just din situation påverkar din pension innan du fattar viktiga beslut.

Vill du veta mer?

→ Hur beräknas garantipension?

→ Hur påverkar bosättning utomlands garantipensionen?

→ Vad gäller om du har arbetat i flera länder?

Hur ansöker du om garantipension?

Du behöver normalt inte ansöka om den allmänna pensionen och garantipensionen var för sig. När du ansöker om att ta ut din allmänna pension prövar Pensionsmyndigheten samtidigt om du har rätt till garantipension. Om du är osäker på vad som gäller i just din situation bör du kontakta Pensionsmyndigheten.

Vanliga frågor

Kan jag få garantipension om jag har arbetat utomlands?

Det kan påverka din rätt till garantipension och hur stor den blir. Bedömningen görs utifrån reglerna för bosättning och försäkringstid.

Kan jag få garantipension om jag har tjänstepension?

Ja. Tjänstepension utesluter inte automatiskt garantipension, men den totala pensionen kan påverka vilken ersättning du har rätt till.

Måste jag ansöka särskilt om garantipension?

I många fall prövas rätten till garantipension samtidigt som du ansöker om att ta ut din allmänna pension.

Sammanfattning

Garantipension är ett ekonomiskt grundskydd för personer med låg eller ingen allmän pension. Hur stor garantipensionen blir påverkas bland annat av din övriga pension och hur länge du har bott eller varit försäkrad i Sverige. När du känner till reglerna blir det lättare att planera din ekonomi inför pensionen.

Hur tjänstepension fungerar

Tjänstepension är en viktig del av pensionen för många som arbetar i Sverige. I den här guiden får du veta hur tjänstepension fungerar, vem som omfattas och vilka faktorer som påverkar hur stor den blir.

Det korta svaret

Tjänstepension är ett pensionssparande som arbetsgivaren betalar in åt dig. För många utgör den en betydande del av den framtida pensionen och kompletterar den allmänna pensionen.

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är den del av pensionen som du kan få genom din arbetsgivare. Hur mycket som betalas in beror bland annat på din lön och vilket kollektivavtal eller pensionsavtal du omfattas av.

Vem har tjänstepension?

Du har ofta tjänstepension om du:

  • arbetar hos en arbetsgivare som erbjuder tjänstepension,
  • omfattas av ett kollektivavtal,
  • eller har ett individuellt pensionsavtal med din arbetsgivare.

Vad påverkar storleken?

  • hur länge du arbetar,
  • hur hög lön du har,
  • vilket pensionsavtal eller kollektivavtal du omfattas av,
  • hur stora inbetalningar arbetsgivaren gör.

Bra att tänka på

Tjänstepension kan utgöra en stor del av den totala pensionen. Om du byter arbete eller arbetar hos en arbetsgivare utan tjänstepension kan det påverka din framtida pension. Därför är det bra att ta reda på vilka pensionsvillkor som gäller innan du byter arbete eller börjar hos en ny arbetsgivare.

Vanliga frågor

Har alla tjänstepension?

Nej. Många har tjänstepension genom sin arbetsgivare, men inte alla. Om din arbetsgivare inte erbjuder tjänstepension kan det påverka din framtida pension.

Kan jag själv påverka min tjänstepension?

Ja, i många fall kan du påverka hur tjänstepensionen förvaltas genom att välja mellan olika fonder eller försäkringslösningar. Vilka val du kan göra beror på vilket pensionsavtal du omfattas av.

Vad händer med tjänstepensionen om jag byter jobb?

Tjänstepensionen du redan har tjänat in finns normalt kvar. Däremot kan villkoren för framtida inbetalningar förändras beroende på din nya arbetsgivare och vilket pensionsavtal som gäller där.

Sammanfattning

Tjänstepension är för många en viktig del av den framtida pensionen. Hur stor den blir påverkas bland annat av din lön, hur länge du arbetar och vilket pensionsavtal du omfattas av. Genom att känna till hur tjänstepensionen fungerar blir det lättare att planera din framtida ekonomi.

Läs vidare

Du kanske också vill läsa:

→ Så fungerar det svenska pensionssystemet

→ Hur den allmänna pensionen fungerar

→ Hur garantipension fungerar

→ Behöver du ett privat pensionssparande?

→ Planera när du vill gå i pension

Hur den allmänna pensionen fungerar

Den allmänna pensionen är grunden i det svenska pensionssystemet och tjänas in under stora delar av livet. I den här guiden får du veta hur den allmänna pensionen fungerar, vilka delar den består av och vad som påverkar hur stor pension du får.

Den allmänna pensionen består främst av inkomstpension och premiepension. Hur stor pension du får beror bland annat på dina inkomster under livet, hur länge du arbetar och när du väljer att börja ta ut pensionen.

Vad är allmän pension?

Allmän pension är den statliga pension som du tjänar in genom bland annat arbetsinkomster och vissa ersättningar från socialförsäkringen. Den administreras av Pensionsmyndigheten och betalas ut livet ut när du börjar ta ut den.

Vad består den allmänna pensionen av?

Den allmänna pensionen består främst av två delar: inkomstpension och premiepension.

Inkomstpension

Inkomstpensionen är den största delen av den allmänna pensionen för de flesta. Hur mycket du tjänar in beror framför allt på dina pensionsgrundande inkomster under livet.

Premiepension

Premiepensionen är den mindre delen av den allmänna pensionen. Pengarna placeras i fonder, och du kan själv välja fonder eller låta pengarna placeras i det statliga förvalsalternativet.

Vad påverkar hur stor pensionen blir?

Hur stor allmän pension du får påverkas bland annat av:

  • hur stora pensionsgrundande inkomster du har under livet,
  • hur många år du tjänar in till pensionen,
  • när du väljer att börja ta ut pensionen,
  • utvecklingen av pensionssystemet och, för premiepensionen, värdeutvecklingen på dina fondplaceringar.

Eftersom pensionen bygger på inkomster under stora delar av livet kan både inkomsten och antalet år du arbetar få stor betydelse för den framtida pensionen.

Vad räknas som pensionsgrundande inkomst?

Det är framför allt inkomster från arbete som ligger till grund för den allmänna pensionen. Men även vissa andra ersättningar kan vara pensionsgrundande.

Exempel på inkomster och ersättningar som kan ge pensionsrätt är:

  • lön och andra inkomster från arbete,
  • inkomst från näringsverksamhet,
  • sjukpenning,
  • föräldrapenning,
  • arbetslöshetsersättning.

Du kan också få pensionsrätt under vissa perioder då du inte arbetar, till exempel när du har små barn, studerar med studiemedel eller gör plikttjänst.

Hur länge tjänar du in till allmän pension?

Du tjänar in till den allmänna pensionen under de år du har pensionsgrundande inkomster eller får pensionsrätt på annat sätt. Ju fler år du arbetar och tjänar in till pensionen, desto större kan din framtida pension bli.

Det finns ingen bestämd ålder då du måste sluta tjäna in till den allmänna pensionen. Om du fortsätter arbeta och har pensionsgrundande inkomst fortsätter du normalt också att tjäna in till pensionen.

Bra att tänka på

Att arbeta längre kan påverka pensionen på två sätt: du fortsätter att tjäna in pension samtidigt som pensionen normalt ska betalas ut under färre år. Därför kan ett senare pensionsuttag ge en högre pension per månad.

När kan du börja ta ut allmän pension?

När du kan börja ta ut allmän pension beror bland annat på vilket år du är född och vilka åldersgränser som gäller för din årskull. Du behöver inte börja ta ut pension bara för att du når den lägsta möjliga uttagsåldern.

Tidpunkten för uttaget påverkar hur stor pensionen blir per månad. Om du väntar med att ta ut pensionen blir månadsbeloppet normalt högre, medan ett tidigare uttag normalt ger ett lägre belopp per månad.

Bra att tänka på

När du väljer att börja ta ut pension är därför ett viktigt ekonomiskt beslut. Jämför gärna olika uttagsåldrar i en pensionsprognos innan du bestämmer dig.

Kan du arbeta samtidigt som du tar ut pension?

Ja, du kan arbeta samtidigt som du tar ut allmän pension. Det innebär att du kan fortsätta arbeta även efter att du har börjat ta ut hela eller delar av pensionen.

Att kombinera arbete och pension kan därför vara ett sätt att stegvis gå från arbetsliv till pension. Hur det påverkar din ekonomi beror bland annat på hur mycket pension du tar ut, din arbetsinkomst och skatten.

Bra att tänka på

Innan du kombinerar arbete och pension är det klokt att göra en pensionsprognos och se hur olika alternativ påverkar din ekonomi både nu och längre fram.

Hur ser du hur stor din allmänna pension blir?

Du kan få en uppskattning av din framtida pension genom att göra en pensionsprognos. Prognosen visar ungefär hur stor pension du kan få vid olika pensionsåldrar.

Genom att jämföra olika alternativ kan du bland annat se hur pensionen påverkas om du arbetar längre eller börjar ta ut pensionen tidigare.

Bra att tänka på

En pensionsprognos är en uppskattning och inte ett löfte om exakt hur stor din framtida pension blir. Resultatet kan förändras när exempelvis dina inkomster, pensionsval eller andra förutsättningar förändras.

Vanliga frågor

Är allmän pension samma sak som tjänstepension?

Nej. Allmän pension är den statliga pensionen, medan tjänstepension betalas in av arbetsgivaren. För många består den totala pensionen av både allmän pension och tjänstepension.

Får jag allmän pension även om jag har tjänstepension?

Ja. Tjänstepension och allmän pension är olika delar av din totala pension. Tjänstepensionen kompletterar den allmänna pensionen.

Kan min allmänna pension förändras efter att jag börjat ta ut den?

Ja. Pensionens storlek kan förändras även efter att utbetalningarna har börjat. Det kan bland annat bero på hur pensionen räknas om över tid och, för premiepensionen, hur fondvärdet utvecklas.

Måste jag ta ut hela den allmänna pensionen på en gång?

Nej. Det finns möjlighet att ta ut olika stora delar av den allmänna pensionen. Det ger en viss flexibilitet om du exempelvis vill kombinera arbete och pension.

Sammanfattning

Den allmänna pensionen är grunden i det svenska pensionssystemet och består främst av inkomstpension och premiepension. Hur stor pension du får påverkas bland annat av dina inkomster under livet, hur länge du arbetar och när du väljer att börja ta ut pensionen. Genom att förstå vad som påverkar pensionen blir det lättare att planera när och hur du vill gå i pension.

Läs vidare

Du kanske också vill läsa:

→ Så fungerar det svenska pensionssystemet

→ Hur garantipension fungerar

→ Hur tjänstepension fungerar

→ Behöver du ett privat pensionssparande?

→ Planera när du vill gå i pension

Behöver du ett privat pensionssparande?

Alla behöver inte ett privat pensionssparande. För vissa kan det vara ett bra komplement till den allmänna pensionen och tjänstepensionen, medan andra redan har ett tillräckligt pensionsskydd.

När kan det vara aktuellt?

Privat pensionssparande kan vara extra viktigt om du:

  • saknar tjänstepension
  • är egenföretagare
  • vill kunna gå i pension tidigare
  • vill förstärka din framtida pension

Bra att tänka på

Hur stort behovet av privat pensionssparande är varierar från person till person. Innan du börjar spara kan det vara klokt att ta reda på hur din allmänna pension och tjänstepension ser ut.

Hur delarna hänger ihop

Den framtida pensionen består för de flesta av flera delar som tillsammans bildar den totala pensionen. Den allmänna pensionen utgör grunden, tjänstepensionen är ofta ett viktigt komplement och ett privat pensionssparande kan stärka ekonomin ytterligare. För att få en rättvis bild av din framtida pension är det därför viktigt att se hur alla delarna samverkar.

Sammanfattning

Den svenska pensionen består för de flesta av allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. Hur stor din pension blir beror bland annat på hur länge du arbetar, hur mycket du tjänar och vilka pensionsval du gör under livet. När du förstår hur delarna hänger ihop blir det lättare att planera din framtida pension.

Läs vidare

Nu när du har fått en överblick över pensionssystemet kan du fördjupa dig i de områden som är mest relevanta för dig.

→ Hur den allmänna pensionen fungerar

→ Hur garantipension fungerar

→ Hur tjänstepension fungerar

→ Behöver du ett privat pensionssparande?

→ Planera när du vill gå i pension

Beslutsstöd: Hur väljer du det som passar dig

Det finns ingen pensionslösning som passar alla. Vilket alternativ som är bäst beror bland annat på din ekonomi, hur länge du planerar att arbeta, om du har tjänstepension och vilka mål du har som pensionär.

Innan du fattar beslut kan det vara klokt att jämföra olika alternativ, kontrollera din pensionsprognos och fundera över hur olika val påverkar din ekonomi – både på kort och lång sikt.

Innan du bestämmer dig kan det vara bra att fundera över följande frågor:

  • Har jag en aktuell pensionsprognos?
  • Har jag tjänstepension?
  • Behöver jag ett privat pensionssparande?
  • När vill jag gå i pension?
  • Hur påverkas min ekonomi om jag tar ut pensionen tidigare eller senare?
  • Behöver jag rådgivning innan jag bestämmer mig?

Vanliga frågor

När kan jag börja ta ut min pension?

Du kan börja ta ut olika delar av pensionen vid olika åldrar, beroende på vilka regler som gäller. Det är viktigt att planera uttaget eftersom tidpunkten påverkar hur stor den månatliga pensionen blir.

Hur beskattas pension?

Pension beskattas som inkomst, men skatten varierar beroende på din ålder, din kommun och hur stor pension du har.

Kan jag arbeta samtidigt som jag tar ut pension?

Ja. Många väljer att kombinera arbete och pension för att få en mjukare övergång och en högre total inkomst.

Hur ser jag hur stor min pension blir?

Du kan få en samlad prognos över din framtida pension genom att använda pensionsprognostjänster där både allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat sparande kan visas.

Behöver jag privat pensionssparande?

Det beror på din ekonomi, om du har tjänstepension och vilken levnadsstandard du vill ha som pensionär. För vissa är ett privat sparande en viktig del av den framtida ekonomin, medan andra klarar sig bra med allmän pension och tjänstepension.

Praktiska råd

Några enkla råd inför pensionen:

  • Kontrollera din pensionsprognos regelbundet.
  • Se till att din arbetsgivare betalar tjänstepension.
  • Fundera på om privat pensionssparande passar dig.
  • Planera uttaget av pension i god tid.
  • Jämför olika sparformer innan du bestämmer dig.

Relaterade guider

Vill du fördjupa dina kunskaper om pension? Här hittar du fler guider som kan hjälpa dig att förstå olika delar av pensionssystemet och fatta välgrundade beslut inför framtiden.